楼市新政下的国内银行业风险分析
2010年4月国务院发布《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》,部署遏制房价过快上涨的政策措施。在国务院发出调控房地产市场的新政之后,国家多个部委及各省市地区相继出台了具体的调控办法。在严厉的调控政策的作用下,目前国内房地产市场成交量大幅萎缩,部分城市还出现了量价齐跌的现象。在此背景下,未来国内房地产价格波动对银行业的影响,正在引起人们的广泛关注。
价格波动下房贷风险基本可控
从房地产信贷规模看,风险仍然可控
首先,房地产贷款在银行业贷款总额中占比并不算高。根据央行提供的数据,到2009年底,我国个人住房按揭贷款余额为4.35万亿元,占整个国内银行体系贷款总额的11%左右,占GDP的比例为13%左右(2009年底数据)。而美国在次贷危机全面爆发前的2007年6月份按揭贷款余额占全部贷款的比例最高达到34%,占GDP的比例达到71.6%。到2009年底,我国房地产开发贷款余额2.86万亿元,占整个国内银行体系贷款总额的7%左右。而美国2007年6月份房地产开发贷款占全部贷款余额的23%。与国际水平相比,中国整个银行业在房地产贷款方面的占比并不算高。
2009年末,全国商业性房地产贷款余额为7.21万亿元,占全国商业性银行人民币贷款余额的18%左右(见图2)。而美国在次贷危机爆发前的这一比例是53%,而且美国这一数字中并不包括由非银行金融机构发行的数以万亿美元计的抵押贷款衍生产品,而这些衍生产品在美国银行业的投资组合中占很大比例。相比而言,我国商业银行的房地产贷款占比并不高,而且我国也不存在房地产贷款的相关衍生产品。
另外,从国内上市银行所批露的数据来看,2009年国内12家上市银行累计发放贷款总额超过21万亿元,而涉及房地产的贷款为5.28万亿元,占比超过25%。其中房地产贷款占比最高的银行超过30%,12家银行平均占比为22%。从这个角度分析,我国商业银行直接面对的房地产市场的风险相对是可控的。
其次,目前我国房地产贷款的不良率仍处较低水平。根据银监会公布的数据,近年来,国内房地产贷款的不良资产仍处于双降过程中。房地产业的不良贷款额从2005年的1088.32亿元下降到2008年底的676.2亿元。房地产业的不良贷款率则从2005年的9.2%下降至2008年的3.35%。其中个人按揭贷款的不良额从2007年的293亿元下降到2008年的268.4亿元。按揭贷款的不良率则从1.06%下降为0.91%(见图3),这还是在2008年国内房地产市场受到宏观调控和全球金融危机的共同影响出现下跌之后实现的。所以,前一轮的房地产市场的调整...
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