关于商业银行防范房地产开发贷款风险的思考
【摘要】去年以来，国家出台了一系列的楼市调控政策，对房地产行业影响较大，商业银行如何加强房地产开发贷款的管理，规避市场风险，是商业银行值得认真思考的一个问题。
【关键词】商业银行 房地产开发贷款 调控政策 风险防范
房地产行业是我国的国民经济支柱产业，也是商业银行信贷资金主要投向行业，去年以来，随着国家对房地产的调控，楼市呈现出销售压力和房价下行压力增强趋势，新开建速度也在回落，在这种状况下，如何保证银行房地产开发贷款资金的安全，避免市场风险，已成为商业银行资产质量健康发展的重中之重。
一、房地产开发贷款的特征
房地产开发贷款是指对房地产开发企业发放的用于住房、商业用房和其他房地产开发建设的中长期项目贷款。具有资金额度大、使用周期长、抵押物价值不稳定等特点，这些特点决定了房地产开发贷款的高风险性。
二、当前经济环境下，房地产开发贷款的风险
（一）商业银行房地产开发贷款难以按期回收，形成风险
预计楼市在一定时期内仍处于调整状态，这给银行贷款的按期回收带来一定影响，我国房地产70%的资金来源于银行贷款，如果商品房出售的缓慢或处于在建状态，开发商后续资金不足，资金供应链断裂，财务状况将随之恶化，房地产贷款违约的可能性就会增大。产生的后果：一是银行贷款周转困难，影响银行的正常收益；二，贷款质量因而下滑，容易形成不良资产；三是规模被长期占用，影响其他贷款的投放，继而影响总体收益。另外，由于银行减少了与开发商、建筑商的借贷活动，从房地产有关的交易中获取的中间业务收入也会减少。
（二）处置押品，其变动因素增加风险
房地产开发贷款通常以土地、在建工程做抵押，当贷款无法偿还时，就要通过变现或处置抵押物来归还贷款，当初做贷款时，因房地产价格略高，押品评估值也略高，现在房地产价格下调，押品的价值也随之改变，需要考虑押品是否足值、是否易变现及抵押权的有效性，银行呆坏账拨备的增加导致盈利减少，在当前环境下，处置押品难度提高，成本也将提高，银行所承担的风险就会增加。
三、如何防范房地开发贷款的风险
（一）做好风险调查与评估，把好贷前准入关
1. 做好市场观察，审慎经营，严把项目准入关
首先作为决策者应以审慎冷静的投资态度，对贷款投放市场有个正确的判断，保证银行资金的稳健运行。其次对优质的项目，要考虑区域的需求，预防贷款盲目...
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