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商业银行房地产贷款风险分析

材料写作网    时间: 2021-02-02 21:16:48     阅读:

房地产面临的主要风险

房地产抵押风险主要是由抵押房地产在处分时所实现的价格所决定的。近年来房地产价格的增长较快,而股市又不景气,房地产价格中隐含的泡沫成分开始显现。

(1)房地产价格大幅波动的风险

国际上衡量房地产市场泡沫最常用的两个指标是房价收入比和租售比,房价收入比的国际标准通常为3到6倍,租售比的国际标准通常为1:300至1:200。我国一线城市的房价收入比在2014年就超过了15倍;而租售比远远低于国际标准,如北京东直门附近某楼盘2014年的租售比低于1:500,泡沫风险明显。房地产行业是国家宏观调控的重点领域之一,国家近年来也频繁出台调控政策,调控手段也发生了变化,从以经济手段为主扩大到行政手段,如限购等。在国家频繁出台调控政策的背景下,房地产市场随时可能变化,一旦房价快速下跌,房地产市场泡沫风险很可能会爆发。

(2)個人房地产贷款风险

当房地产行业进入繁荣阶段甚至泡沫化发展时期,房地产成为居民个人的重点投资对象,会促成大量的个人房地产贷款业务,而一旦房地产价格大幅下降、市场进入不景气时期,则会导致房地产泡沫破灭,那么,投机者和投资者就会面临巨大的还贷压力,这种压力同样也会传导给资金的提供者””商业银行,进而引发个人房地产贷款业务风险。

房地产贷款风险形成的原因

目前我国房地产贷款风险形成的原因主要包括以下三个方面,即资金来源单一、国家宏观经济政策的影响和银行风险管控措施不完善。

(1)房地产开发资金来源单一

在我国,80%左右的房地产开发资金都直接或间接来自银行贷款。这主要是由我国房地产企业普遍实力不强,自有资金较少,资金需求缺口较大,而房地产企业融资渠道单一,银行融资成本低造成的。银行通过贷款基本参与了房地产开发的整个过程,也直接或间接地承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险。一旦房地产大幅贬值甚至缩水,房地产开发企业资金回笼周期拉长甚至低于预期收益,房地产贷款的不良率必然提高。

(2)国家宏观经济政策的影响

根据标准普尔评级服务公司发布的研究报告指出,中资银行所面临的不是次贷危机,更多的是信用风险。随着宏观调控措施力度加大,中资银行在维持资产质量上面临较大压力,国内银行业不良贷款率有上行风险。目前的宏观经济政策影响下,房地产企业面临着还款成本加大的压力,势必会给其经营带来较大的风险。与此同时,利率等货币政...

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