商业银行保障房贷款探析
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保障性住房建设的任务重，资金需求量大，我国在'十二五“期间计划建设3600万套保障性住房，建设资金需求约5.1万亿元，需要通过地方政府及保障房建设企业自筹、金融机构贷款解决3万亿资金。商业银行作为社会建设的主要力量，应积极响应党中央的号召，为国计民生的重大工程贡献力量，在风险可控的原则下，优先给予贷款支持。商业银行有效开展保障性住房开发贷款业务的关键在于，密切关注有关政策动向，准确把握政策内涵。在对国家政策准确解读的前提下，有的放矢，严格执行人民银行和银监会的指导意见，适时调整商业银行有关信贷政策，从借款主体、担保方式、区域发展等方面实施差别化信贷政策。同时，商业银行要发挥综合业务优势，保障性住房建设提供综合化金融服务，成为保障性住房建设的主要金融服务机构。
商业银行保障房建设的金融服务发展现状
以保障性住房开发贷款为主
目前，商业银行向保障性住房建设项目提供的金融服务以保障性住房开发贷款为主，包括廉租房开发贷款、公租房开发贷款、经济适用房开发贷款、两限房开发贷款和其他保障性住房开发贷款。人民银行和银监会相继出台了经济适用房贷款管理办法、棚户区改造贷款管理办法、公租房金融服务的通知等相关文件，为商业银行开展业务指明了方向。
保障房开发贷款占比较低，但占比逐年提高
保障性住房开发贷款属于房地产开发贷款的品种之一，在大型商业银行的房地产开发贷款中，保障性住房贷款余额占比普通较低。截至2011年中，工行、农行、建行、交行的保障房开发贷款余额在房地产开发贷款余额中的占比分别为2.74%、1.93%、2.82%和14.57%。从2009年至2011年中期，商业银行的保障性住房开发贷款占比呈现逐年上升态势，尤其是交行的保障性住房开发贷款在房地产开发贷款中的占比最高，2009年末、2010年末和2011年中的占比分别为3.23%、12.13%和14.57%。
保障房开发贷款已成为房地产开发贷款的新增长点
2011年上半年，保障性住房开发贷款累计新增908亿元，占房地产开发贷款累计新增贷款的43.3%；且保障性住房开发贷款比年初增长54.8%，高出同期房地产开发贷款比年初增速48.3个百分点。在2011年上半年，工行、农行、建行和交行的保障...
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