中国邮政储蓄银行小额贷款产品开发探析
摘要：为实现中国邮政储蓄银行小额贷款业务的利润最大化和可持续发展，文章分析了该产品的特性，从市场开发和风险控制两方面探讨了中国邮政储蓄银行小额贷款产品的发展策略。
关键词：小额贷款；市场开发；风险控制
中图分类号：F61 文献标识码：A
随着中国邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)分支机构的组建，小额贷款业务成为邮储银行的战略性业务和标志性产品。如何实现小额贷款业务市场拓展和风险控制的效能平衡，追求产品利润最大化和可持续发展，值得研究。
1 邮储银行小额贷款产品特性及开办情况
邮储银行小额贷款产品是由中国邮政储蓄银行办理，以城乡地区商户(含个体工商户、个体经营者、私营企业主)和农户为主要服务对象，以兼顾社会效益和自身可持续发展为目标的融资服务，它具有额度小、利率市场化、运作商业化、服务便捷化等特征。目前，邮储银行小额贷款产品主要包括商户保证贷款、商户联保贷款、农户保证贷款、农户联保贷款，贷款金额最低为1 000元，最高为10万元，贷款期限为1～12个月，利率为15.84％，还款方式有一次性还本付息法、等额本金还款法、等额本息还款法等几种。
1.1 邮储银行小额贷款产品的特性
从服务对象、市场定位、利率设计、风险机制、盈利模式方面看，部储银行小额贷款产品主要有以下特性。
第一，粒粒含油的'芝麻“业务。小额贷款与大额贷款、公司贷款相比，最大的特点是额度小，风险分散，具有'化整为零“的零售业务特点。但是，额度小并不等于效益小，邮储银行小额贷款15.84％的利率设计能够覆盖较高的成本，确保每笔小额贷款业务都能盈利。
第二，可大量复制的'标准“产品。小额贷款的额度、利率、期限设计相对固定，申请条件、还款方式、贷款程序、业务流程相对简单。一方面，方便快捷、简单可行的贷款手续有利于吸引目标客户；另一方面，标准化的产品、流程化的制度、模板化的技术便于信贷人员操作，使小额贷款产品成为可在全国大力推广、大量复制的'标准“产品。
第三，风险权重较低的'良性“项目。与大额贷款相比，小额贷款具有风险分散的特点，另外，小额贷款较高的利率设计和'整贷零还“的还款方式，能够有效覆盖和控制风险及其成本。
第四，定位于以农村地区和城市社区为主的'蓝海“市场。小额贷款定位于农村地区和城市社区，这也是邮储银行的整体市场定位。相对于竞争激烈的大中城市市场和集团企业市场，农村地区和城...
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