趋紧新政下商业银行房地产信贷风险及规避措施研究
摘 要：加强对银行房地产信贷风险的研究，对银行业的安全和稳定发展尤为重要。本文将对商业银行房地产信贷现状及风险成因进行阐述和分析，并提出相应的风险规避、防范措施。
关键词：商业银行；房地产信贷风险；规避措施
1 研究背景和意义
自住房制度改革后，我国的房地产业作为国民经济的支柱产业，进入了高速发展阶段，房地产开发投资速度、规模不断扩大，也带动了多行业的发展。然而，2008年金融危机，使拉动经济增长的'三驾马车“中出口骤然下滑，为保持我国经济高速增长，国家大力扶植房地产业，实施宽松的货币政策，出台多项救市措施，惠及开发商和购房者。随着市场楼市的回暖，房价居高不下，一二线城市更让人望尘莫及。为控制房价的过快增长，国家出台了一系列限贷、限购政策。2013年的3月'新国五条“的出炉，明确个人售二手房差价20%缴个税，部分城市上调二手房首付和贷款利率，力图通过趋紧的调控政策控制房价。
2013年，国务院下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，简称'金十条“。其中，针对房地产行业，意见提出应认真执行房地产调控政策，落实差别化住房信贷政策，加强名单制管理，意在严格防控房地产融资风险。可见，过去房地产业依托资本市场实现高速发展的势头恐难再现。受制于银行信贷额度，中小房企融资难度加大。因此，在当前趋紧政策下，为保证房地产业和房地产金融业的稳健发展，对我国商业银行房地产信贷风险的管理及风险预警的研究尤为必要。
2 商业银行房地产信贷业务现状分析
房地产业是拉动经济增长的重要基础产业，房地产投资占固定资产投资的比重已接近4%。房地产市场的蓬勃发展带动了银行房地产信贷业务，商业银行房地产信贷业务的发展也加快了房地产市场的成长。而房地产信贷占房地产企业资金来源的比重可以从企业资产负债率上显现。近年来，我国房地产业上市公司的资产负债率一直处于上升通道中，2013年第二季度，房地产业平均资产负债率已达0.65，比上季度上升2个百分点。从资产负债率的分布来看，两端区间的占比均在扩大。负债率的两极分化提高了整个行业的资产负债水平，可见房地产开发企业抵御金融风险的能力不足。
同时，近年来，房地产业投资的迅猛发展，使得房地产信贷资产余额占银行信贷总资产余额的比重也快速增长，表2是2006年以来我国银行房贷占比情况。可以发现，绝大多数年份的占比超过25%，部分年份的占比甚至超过了30%。...
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