关于我国个人征信系统的研究与设计
随着我国市场经济的深入发展，征信系统建设逐渐受到关注。党的十六大提出：'要健全现代市场经济的社会信用体系“；十六届三中全会进一步明确：'按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。建立信用监督和失信惩戒制度“；温家宝总理也明确指示社会信用体系建设需从信贷信用征信起步，并多次强调要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的信用信息网络，加快征信立法，促进征信行业的发展，积极发展专业化的信用机构，有步骤、有重点开放征信市场，逐步建立失信惩戒制度，规范社会征信机构，加强征信市场监督管理。征信制度的建立与完善是极其必要的。2007年，由于美国信用制度和征信业的缺失导致了严重的次贷危机，并由此引发了全球性的金融危机。为了避免重蹈美国覆辙、确保我国社会主义市场经济的健康发展，我们必须不断完善征信体系、加强个人征信系统建设。
一、个人征信系统
'征信“源于《左传》：'君子之言，信而有征，故怨远于其身“。今天的涵义具体是指在法律允许的范围内，对自然人、法人或其他组织的信用信息资料进行采集、整理和分析，并在此基础上对外提供信用信息咨询、调查和信用评估的活动。征信按照其对象的不同，可简单分为企业征信和个人征信。个人征信是指依法设立的个人征信机构对个人信用信息进行采集、加工和储存，形成个人信用数据库，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要是通过对个人信用信息数据库的采集、整理来保存个人信用信息，为消费信贷机构提供个人信用分析产品，供其进行个人信用状况查询，为货币政策制定和金融监管提供决策服务。
二、我国个人征信系统建设的现状及问题
（一）我国个人征信系统建设的现状
1999年，上海资信公司建立了中国第一个个人信用征信系统””上海个人信用联合征信系统。2003 年底，中国人民银行正式行使对信贷征信业的管理职责，并在信贷登记咨询系统的基础上建立了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。按照党中央、国务院的要求，2004年中国人民银行开始加快个人征信系统的建...
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