邮政系统开展普惠金融的欧洲经验
中国邮政储蓄银行于2016年9月28日在香港联合交易所主板上市。股票发售环节的认购异常热情，显示了资本市场对中国邮政金融事业发展现状和发展方向的认可。该银行最大特点是拥有的资产体量相当庞大，特别是拥有国内同业中数量最多的营业网点，而网点的高保有量为开展普惠金融创造了基础条件。上市不是终点，而是全新征程的開始。这就有必要将目光转移到近代邮政事业的发源地，也是邮政金融改革最活跃的地区””欧洲，学习那里开展普惠金融的经验将有助于后来者开阔发展思路。
金融自由化为欧洲带来了市场繁荣和效率提高，但是也把支付能力低和金融知识少的人群排除在金融世界之外，由此形成金融排斥（Financial Exclusion）。该问题只不过是社会排斥现象在金融领域中的具体体现，但是考虑到金融在人类交往中起到的基础性作用，不得不把获得金融服务视为是公民生存与发展的基本权利。从公民权的角度出发，就需要用普惠金融（InclusiveFinance）来矫正金融排斥带来的负面影响。而诞生于欧洲16世纪的邮政事业（Postal Service）从一开始就肩负着人与人之间的互联互通，对于开展普惠金融，既具有使命上的高度重合，又具有网络布局的优势。因而欧洲各国纷纷借助邮政系统来开展普惠金融。
从行业监管的角度出发，欧洲各国的邮政系统为了方便开展普惠金融分别朝着邮银混业和邮银分业两个管理方向发展。就邮银混业而言，监管部门对邮政系统实施有别于银行同业的特殊指导。邮政系统办理银行业务主要是为了向偏远地区或城市贫民窟的人们提供便利化的金融服务，同时也为了向公共财政筹集资金。该管理式的代表国家有法国、意大利和早期的德国。就邮银分业而言，监管部门对邮政系统和其他银行同业实施无差别的指导。邮政系统通过代理方式提供银行服务，被代理的银行以平等的身份参与市场竞争，获得的收入主要是为了弥补网点的非市场化布局带来的损失。该管理方式的代表国家有英国、荷兰和北欧国家等。实际上，早期邮政系统提供金融服务都是按照邮银混业的方式实施管理。随着行业监管的细化，部分国家着眼于银行业的公平竞争向着邮银分业管理模式发展；而其它国家着眼于基础服务的强制性和补贴的针对性继续保持着邮银混业的管理方式。接下来就以法国邮政和英国邮政为例，详细介绍这两种管理模式。
邮银混业管理的案例””法国邮政
1990年7月通过的'90-586法案“将法国邮政由政府部门转变为一家专注于邮政和电信事业的公众公司，同...
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