我国商业信用担保行业盈利能力及行为动因研究
摘要：发展商业融资性担保行业是我国吸引民间资金促进中小企业发展的重要举措，但是我国信用体系、法律体系等不健全，使得商业融资性担保行业的经营风险较高；政府为促进中小企业的发展，对商业融资性担保行业的收费做了严格的限定，使得商业融资性担保行业的收费难以覆盖其经营中的业务风险。出现了抽逃资本、骗取银行信用、涉足民间借贷等不规范行为。本文通过建立模型深入分析了商业融资性担保行业的风险程度、盈利能力及行为动因。提出通过增加商业融资性担保公司收益、降低业务风险来促进商业融资性担保行业健康发展。
关键词：商业融资性担保行业；风险程度；盈利能力
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-00-03
引言
由于我国金融体制和金融环境尚不健全，市场交易主体之间在信息方面存在严重的不对称，特别是中小企业与银行的信息不对称，使得中小企业很难得到银行的信贷支持，产生出巨大的信用担保需求。
我国担保行业启动于1999年6月，我国政府为扶持中小企业发展，提出构建中小企业信用担保体系的建设。后来，陆续出台了一系列法律法规及管理性文件，特别是《融资性担保公司暂行性管理办法》出台以来，商业融资性担保行业出现爆炸式增长。
但是由于中小企业诚信缺失，我国的信用体系不健全等原因，使得商业融资性担保行业成为高风险行业；目前，由于管理办法限定，一般担保公司按贷款额的2% -3%标准收取担保费用，使得商业融资性担保行业的收益和风险不匹配。又由于对政府对商业融资性担保行业监管不严，使得融资性担保行业出现了抽逃资本金，风险承担能力减弱；关联交易，骗取银行信用；从事民间借贷，提高市场融资成本；风险把控能力较弱，经营风险较高。严重影响了担保行业的正常发展，也使得商业性担保公司与银行之间的关系紧张，难以得到银行的认同，从而难以发挥为中小企业提供担保，解决其资金融通的功能。
本文以微观的商业融资性担保公司的盈利为主线，构建其盈利模型，对其业务的质与量进行分析来深度解析商业融资性担保公司的盈利能力及行为动因，从而提出政策建议。
一、商业融资性担保公司盈利能力及行为动因分析
模型一：简单的商业融资性担保公司业务质量要求分析模型
1.参数设置
Mi为每笔业务担保金额，M为担保总金额；Ii为每笔担保费率，I=E（Ii）；Pi为每笔担保业务成功概率，（1-Pi）为每笔担...
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