金融支持小微企业发展的探索与思考
摘要：小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，为了贯彻落实国务院《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发〔2009〕36号）以及《关中-天水经济区发展规划》，进一步促进社会经济快速发展，民生银行西安分行在经营战略、业务结构和管理体制等方面做出了相应的改变和调整，将小微企业作为市场定位之一，成为把小商户、小业主、小微企业主等作为零售战略客户的银行。本文总结了其中的主要做法和有益经验。
关键词：小微企业；金融支持；民生银行
一、金融支持小微企业发展战略的背景
（一）理论背景
国外大量的实证研究发现，小银行比大银行更倾向于向中小企业提供贷款，无论是在中小企业贷款占银行总资产的比例还是中小企业贷款占全部企业贷款的比例，小银行的指标均高于大银行。由此产生了中小企业融资上的小银行优势假说。
为了说明小银行优势的形成机理，学者们提供种种解释，归纳起来主要有以下几种观点：①强调由于中小企业信息不对称比大企业严重，故大银行通常回避给中小企业提供贷款；②贷款的交易成本中有许多属于固定成本，因而大银行在对量小频高的中小企业贷款上存在规模不经济的问题；③为了实现信贷资产的多样化，大银行可以通过在大企业之间或大企业和中小企业之间分散贷款来满足多样化的要求，而小银行由于资产规模的限制却只能在中小企业之间分散贷款；④李杨、杨思群（2001）则认为由于资金和市场力量有限，小银行在与大银行争夺大客户的竞争中处于劣势，在与大企业打交道时也处于不利地位；⑤林毅夫、李永军（2001）指出不同的金融机构给不同规模的企业提供金融服务的成本和效率是不一样的。与大银行比较，小银行在向中小企业提供融资服务方面存在信息优势，这种优势主要来自银企双方长期的合作关系。⑥张捷（2002）围绕融资中的信息种类与银行组织结构的关系，分析了银企之间的关系型借贷对于中小企业融资的作用，证明了在关系型贷款上的小银行优势。秦捷、钟田丽（2011）以我国154家中小板上市公司2006～2009年的贷款数据为例，通过分析不同规模的银行对中小企业贷款的特征，实证检验'小银行优势“假说在我国成立。研究结果发现，经营风险低，资产规模、生产规模和人员规模大的企业，更有可能成为大银行的贷款对象；而从小银行贷款的企业，主要依靠与银行的稳定关系，其贷款来源的银行数目较少。
（二）政策背景
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