数字素养、金融知识与农户数字金融行为响应
温 涛，刘渊博
（1.西南大学经济管理学院，重庆 400715；
2.西南大学'一带一路“研究院，重庆 400715）
数字金融区别于传统金融，其借助互联网、大数据、云计算、人工智能等科学技术，实现了移动支付、资金融通、投资理财、信息中介等跨越时间和空间的普惠性金融服务，不仅克服了传统金融对物理网点的依赖，也通过降低交易成本、减少信息不对称、创新风险控制模式，有效弥补了传统金融的诸多难点和痛点［1-2］。因此，数字金融被普遍认为可能是破解农村金融发展难题的一个突破口。党的十九届五中全会提出，提升金融科技水平，增强金融普惠性。《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》中进一步强调，强化金融科技赋能乡村振兴。各金融机构要充分运用大数据、云计算、5G等新一代信息技术，优化风险定价和管控模型，有效整合涉农主体信用信息，提高客户识别和信贷投放能力，减少对抵押担保的依赖，积极发展农户信用贷款。要充分发挥数字金融的技术优势和普惠特性，必须让农户接触、认可并使用数字金融产品，提高农户的数字金融行为响应。但是，现实中农户数字金融行为响应程度并不高。张龙耀等［3］对云南、湖南、四川和甘肃四个省份2019年的调研数据表明，有63.41%的农户使用过一种数字金融产品即移动支付，而使用两种以上数字金融产品的农户仅占18.91%，农户自身所具备的金融知识水平不仅能够提高数字金融的响应概率，还能够提高数字金融的响应广度。刘俊杰等［4］与Su等［5］研究发现，农户参与网络社交和电子商务能够显著提升数字金融行为响应概率。此外，2019年中国家庭金融调查数据显示，76.48%的城镇居民使用过数字支付产品，而农村居民仅有23.52%使用过数字支付产品；
2021年《乡村振兴战略背景下中国乡村数字素养调查分析报告》显示，城镇居民的数字素养平均得分为56.3分（百分制），而农村居民的数字素养平均得分仅为35.1分，城乡居民之间的数字素养差距已达37.7%；
《消费者金融素养调查分析报告（2021）》中指出，农村地区消费者金融素养水平低于城镇地区，城镇地区金融消费者平均得分为68.06，比农村地区高3.45分，其中，金融素养方面的差异最大，农村地区消费者的金融素养得分为61.13，比城镇地区低6.41分；
在数字素养方面，67.03%的农村受访者最近两年有过手机付款行为，但仍然比城镇地区低15.69个百分点；
35.88%的农村受访者最近两年有过使用银行自助设备行为...
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