“商户通”降低小微业主融资门槛
近年来，尽管各相关部门出台了一系列支持小微企业发展的政策，加强了对小企业融资的支持力度，然而小微企业由于资产实力较弱，无有效抵押物，传统抵押贷款对小微企业来说门槛太高；而当下十分活跃的民间拆借又因为成本太高，市场较为混乱让小微企业望而却步。担保公司作为企业的重要融资渠道，为支持小微企业发展起到了重要的作用。在为小微企业提供融资服务的过程中，我们发现由于小微企业一些天然的特点，要支持这些小微业主的发展，必须运用新思路、新方式，才能更好满足小微企业的融资需求。
小微企业数量众多，经营方式较不规范，要想实现既能支持小微企业发展、又能控制贷款风险的目的，必须首先对小微企业进行仔细甄别，选择出既有资金需求，又有发展潜力的小微企业进行扶持。为了简化甄别工作，可以采取先确定经营模式，然后根据不同经营模式对企业设计相关的产品方案。新的产品模式我们选取了商业模式中最为简单的贸易行业进行方案设计，利用集中地专业化批发市场为依托，设计出称为'商户通“的新产品模式。
为小微商户量身定做
通常情况下，贸易行业可以简单分为批发与零售两类。其中批发业由于交易量大，资金的流动性强，因此资金需求就远远高于零售业。同时由于各行业的批发业务呈现出不同的特点，受整体经济的冲击程度也不尽相同。考虑到小微企业抵抗系统风险的能力较弱，因此，我们选择与人们日常生活密切相关的衣、食、住、行类商品具有相对较强的抗风险能力的小微企业作为产品设计的主要对象。
在实际市场调研中，我们选出了10家市场作为试点市场，根据这10家市场内商户的特点，我们设计了'商户通“产品方案。'商户通“面向的商户经营模式比较简单，属于最单纯的采购”销售模式。同时，商户多为个体经营，经营管理规范性差，想依靠相关经营财务资料来了解真实的经营状况有一定的困难。这种简单的经营模式加上不够完善的管理制度就意味着商户的经营实际上是依靠单纯的经验来进行的。针对这些特点，我们制定了如下标准来对客户进行筛选：
1、商户资金需求在100万元以内。
2、商户及其依托市场均位于北京地区。
3、商户所在市场为已经营5年以上较为成熟完善的市场。
4、商户有稳定的主营商品。
5、商户在市场中稳定经营2年以上。
6、对有在市场外经营的商户，主要经营收入应为通过市场内商铺取得。
7、商户近3年内无不良信用记录。
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